一般是不能申請公積金貸款，但是可以申請商業(yè)貸款。住房公積金里面沒有余額申請公積金貸款的話，一般是不會通過審核的，其中公積金貸款條件中規(guī)定，需要正常連續(xù)按月繳存住房公積金一定期限以上，但是可以每月正常繳存公積金并且符合公積金貸款的條件就可以了。因為公積金余額關(guān)系到貸款的額度，如果公積金余額少是可以貸款的，但是可能貸款的額度會比較少。
公積金貸款與商業(yè)貸款的區(qū)別
1、貸款流程不同
商業(yè)貸款和公積金貸款流程不同，商業(yè)貸款是在辦理過戶之前審核貸款，而公積金貸款是辦理過戶之后審核貸款，不同的銀行和不同的城市規(guī)定不一樣，具體可以咨詢當?shù)卣摺?/p>
2、利率不同
公積金貸款比商業(yè)貸款利率更低，商業(yè)貸款基準利率為4.9%，而公積金貸款5年以下利率為2.75%，5年以上利率為3.25%。
3、貸款對象不同
公積金貸款對象要具有完全民事行為能力，足月足額繳存12個月以上的公積金，有償還貸款本息的能力，具有良好的個人信用狀況，并且同意提供中心認可的貸款擔保;而商業(yè)貸款對象經(jīng)資信考察合格，具有還款能力的自然人，一般信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款。
4、貸款額度不同
公積金貸款有額度限制上限，每個城市上限額度不一樣;而商業(yè)貸款沒有明確額度上限，總的貸款額度受限于開出證明的家庭總收入，一般要求家庭月收入為每月還款額的2倍。
5、貸款主體和來源不同
公積金貸款由公積金管理中心發(fā)放貸款;而商業(yè)貸款是銀行發(fā)放的貸款。
住房公積金貸款額度怎么算？
住房公積金貸款額度要根據(jù)個人還貸能力、房價成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高i、限額四個條件來確定，然后算出的最小值是貸款人可貸的額度。同時相關(guān)規(guī)定要求：
1、貸款額度不能超出個人還款能力，貸款人月繳存額/貸款人公積繳存比例+借款人配偶。
2、貸款額度不能超出個人還款能力，貸款人月繳存額貸款人公積繳存比例借款人配偶公積金月繳存額/貸款人配偶公積金繳存比例之和×50%×12(月)×借款期限。
3、購買首套房的，不得超過房屋價款的70%(套型建筑面積在90平方米(含)以下的，不得超過房屋價款的80%)。
4、貸款人要具備償還貸款本息后，月均收入不能低于本市城鄉(xiāng)居民最低生活保障的能力。
住房公積金貸款流程
1、貸款人帶上配偶身份證、結(jié)婚證、公積金、收入證明及購房合同等證件，還有公積金中心要求提供的其它資料到管理中心咨詢、申請、填寫申請表;
2、管理中心、銀行對貸款人申請表進行審查，然后上報公積金中心審批貸款，再發(fā)放委托通知書;
3、貸款人拿到委托通知書之后，帶上所有原件到銀行辦理工作手續(xù)及簽訂合同等，然后由房屋出賣人處蓋公章。
4、貸款人拿登記后的抵押合同和公證書到住房公積金服務(wù)大廳領(lǐng)取劃款通知書，到銀行辦理劃款手續(xù)即可。
