需要根據買房人不同的收入和自身經濟狀況來討論。如果貸款人的收入穩定且比較高的話，則適合選擇短期貸款，時間越短利息越少。而收入不穩定或低收入人群，則選擇年限較長的房貸比較劃算。
具體的可以根據以下情況界定:
1、個人住房申請貸款的最長期限為30年;
2、個人商業用房申請貸款的最長期限為10年;
3、男士年齡不超過60歲，女士年齡不要超過55歲。
一般來說，貸款期限越長，每月還款額越少；貸款期限越短，每月還款額越高。如果購房者的收入比較穩定且相對較高的話，則適合選擇短期貸款，時間越短利息越少，對于只是為了暫時周轉的高收入人群來說，這樣可以節省下不少房貸利息。而收入不穩定或低收入人群，需要考慮到自身的收入，這樣年限拉長會比較劃算一些。
雖然選擇房貸年限與購房者的自身經濟實力密切相關，但是根據現在的房貸利率來算，正常的情況下，一般建議購房者選擇15-20年的還款年限，這中情況下支付的利息總額相對比較合理，如果選擇30年，按現在的利率來算，利息會超過貸款總額；如果選10年，則購房者會面對較大的購房壓力。
買房貸款需要什么條件？
1、年齡
銀行對貸款人的年齡要求比較嚴格，貸款人必須是成年人，而且年齡不能太大，男的不能超過65歲，女的不能超過60歲。要是年齡超過這個歲數，申請房貸還是會比較困難的。
2、征信良好
征信就是個人信用記錄，現在我國對征信記錄這塊越來越完善，不僅記錄了各種貸款、違法違紀，就連水電氣費逾期或手機欠費也開始記錄。銀行貸款對征信報告非常重視，如果征信有比較嚴重的不良記錄，那可能會被拒貸。所以平時一定要經營好自己的征信，不要隨意逾期。
3、銀行流水
買房貸款時，銀行會讓貸款人提供半年或一年的銀行流水，而銀行流水是銀行卡上面的各種支出和收入記錄，直接拿銀行卡去銀行打印即可，銀行一般要求每月收入流水是貸款月供的2倍，如果達不到可能會降低貸款成數或延長貸款期限。
4、工作證明
銀行除了要銀行流水之外，銀行還會通過工作證明來判斷貸款人的還款能力和工作情況，一般事業單位或大型企業員工在這方面基本沒問題，而且還會被銀行認定為優質客戶，貸款利率還有可能低于其他普通貸款人。
買房貸款流水不夠怎么辦？
1、用夫妻兩個人的流水貸款
銀行對流水要求不能低于買房貸款月供的兩倍，如果夫妻雙方銀行流行加起來符合要求，那銀行會放貸，比如一位購房者月工資7000元，配偶工資大于3000元，月供為5000元，對于這種情況就符合銀行要求，可以獲得房貸。
2、增加父母為共同還款人
增加父母作為共有貸款人的話，那可以更輕松的獲得房貸，貸款人只需和父母同時前往銀行，出示身份證、戶口本、貸款人結婚證、父母結婚證、父母銀行流水等材料，就能輕松添加父母為共同還款人。但要注意，如果父母年紀太大，那貸款年限有限制，甚至不批貸，一般周歲年齡超過60周歲，就不能申請銀行貸款，但有的銀行會放款到65周歲。
3、一次性存大數額資金
可以一次性存入一大筆資金，至少10萬以上，當然越多越好，這樣就能證明有還款能力。
4、提供有效的擔保證明
如果購房者名下已經有一套房產，而且無貸款的話，在流水賬單不夠的情況下，可以將首套房作為擔保。
5、用個人納稅證明、社保證明代替
如果購房者工作及收入都比較穩定，而且又在固定時間繳納個稅、社保及公積金，那就算沒有銀行流水，銀行也會放貸。
