房產證還沒下來的情況下，是因為樓盤還在建造中，商業貸款轉公積金貸款的流程如下：
1、提出申請：商業貸款轉公積金貸款的申請人，需要向當地住房資金管理提出書面申請，并提交有關資料，比如原商業貸款合同、原商業貸款還款賬單、身份證、戶口簿、結婚證或單身證明、購房合同或贈與公證書等資料。
2、受理審查：住房資金管理部門會對申請人的資料進行審查，并核實其是否符合貸款條件，以及是否符合轉公積金貸款的一般條件。
3、簽訂合同：如果審批通過，住房資金管理部門會與申請人簽訂借款合同和擔保合同，并辦理抵押登記等手續。
4、辦理抵押：申請人需要到房地產管理部門辦理房產抵押登記手續，將房產抵押在住房資金管理部門指定的銀行。
5、放款：住房資金管理部門會將貸款資金發放至借款人的個人賬戶中。
商轉公是什么意思？
所謂“商轉公”，是指購房者將商業貸款轉為公積金貸款，其目的是節省貸款利息支出。實際上是商業銀行與公積金中心的一種債權轉讓行為，即由借款人與商業銀行的債權債務關系轉變為借款人與公積金中心的債權債務關系，借款人由向商業銀行償還貸款變為向公積金中心償還貸款。
商貸轉公積金有幾種方式？
借款人想要把自己的商業貸款轉成公積金貸款的話，目前有兩種方式：先還后貸方式和以貸沖貸方式。
1、先還后貸方式
先還后貸就是指借款人先向公積金中心提出商貸轉公積金的申請，經過公積金中心的同意后，職工就可以以自籌資金還清商貸，并且辦理擔保手續后。等到這一系列手續后，相關部門就會發放商貸轉公積金。
2、以貸沖貸方式
以貸沖貸就是指指借款人先向公積金中心提出商貸轉公積金的申請，經過公積金中心的同意后，借款人可將商貸本息余額大于商轉公貸款差額提前還清，并辦理擔保手續，最后相關部門發放商轉公貸款。接下來就是借款人、擔保公司、銀行共同用商貸轉公積金還清商貸，并且辦理住房抵押反擔保手續。
商轉公需要客戶滿足條件有哪些？
1、房貸是純商業貸款
在將房貸轉為公積金貸款的時候，需要客戶的房貸是純商業貸款，不能夠是組合貸，組合貸不能夠辦理商轉公的業務。客戶可以聯系當初的貸款銀行或者查看貸款合同，確定自己的貸款形式。
2、公積金賬戶狀態正常
在申請商轉公的時候，客戶的公積金賬戶狀態不能是被封存的狀態，必須是正常繳費的狀態 。所以客戶在打算轉公積金貸款的時候，需要注意公積金繳費不能中斷，否則會導致公積金賬戶被封存，從而影響辦理商轉公的業務。
3、經過商業銀行同意
在客戶辦理商轉公的時候需要提前結清原來的商業貸款，所以客戶需要經過原商業銀行的同意才行，商業銀行為了盡量維護只申請的權益，會要求客戶正常還房貸滿1年后才能申請商轉公，客戶在辦理業務以前可以做好詳細的咨詢。
哪些人不適合商貸轉公積金？
1、商貸還款最后幾年
一般來說，商業貸款剛開始還款或者還處于還款期前兩三年的申請人轉公積金貸款比較劃算。如果是處于還款的最后幾年期限，則不建議商轉公。比如10年期限的商業貸款，在第六或第七年再轉為公積金貸款就不太劃算了，因為利息一般是在前幾年已讓銀行差不多收完了。
2、有提前還款打算的人
對于有提前還款打算的人來說，也是不建議商貸轉公積金的，因為在商貸轉公積金的過程中，首先要按照原商業貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產生的罰息，加上贖樓過程中產生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算。
3、準備公積金二次貸款的人
有些人申請房貸買房只是用于過渡的，未來會考慮置業換房，那么這種類型的貸款人也是不建議商貸轉公積金的，公積金貸款是有次數限制的，這可能會增加其未來的置業壓力，甚至影響今后的購房計劃。
4、二套房公積金利率上浮的情況
如果借款人的名下已經有兩套房子了，并且辦理商業貸款時是有利率折扣的，也不建議辦理商轉公。因為部分城市二套房的公積金貸款利率要上浮10%，如果之前商貸享受了7折優惠，利率比公積金利率更低，明眼人一看就知道，如此商轉公貸款是不劃算的。
